在同期文章《台灣銀行證券保險業者之金融科技發展策略》中有提到，台灣金融業者不僅於Fintech領域起步慢，大幅落後歐美、以及中國大陸，甚至連Fintech究竟是什麼？應該要申請什麼專利？什麼東西／產品／技術可以申請專利？……等等一連串的問題，很多業者至今仍是毫無頭緒。為此，安候法律事務所Fintech IP/Legal Group專利顧問李明陽－於《美中台Fin-Tech金融科技應用暨專利智財管理研討會》中，特別介紹了一些不同領域的Fintech專利例子，供國內業者參考。

金融業的範圍很廣，其含蓋的業務也是包羅萬象，在簡報中，李明陽將之整理成3大類，伴隨這3大類業務而來的專利，分別為銀行專利、保險專利、證券專利。

至於那些金融科技可以被專利?從圖1便可以看得一清二楚，包括保險理賠 (Claims)、資訊安全(Information Security)、數據分析 (Data Analysis)、客戶參與 (Customer Engagement)、物聯網 (IoT)、健康 (Health)、及管理 (Regulation)等。

圖1. 可被專利的金融科技

資料來源：《美中台Fin-Tech金融科技應用暨專利智財管理研討會》，李明陽簡報資料

銀行專利

針對銀行專利的部分，可以被專利的技術／產品／服務有很多，以下是其中一些項目：

圖2.  銀行業務可標的之專利
資料來源：《美中台Fin-Tech金融科技應用暨專利智財管理研討會》，李明陽簡報資料

• 提高電子支付安全性的方法及裝置
• 用於金融交易之攜帶型電子裝置、方法以及電腦程式產品
• 一種指紋支付方法及相關設備、系統
• 支援多帳戶的電子支付方法
• 利用包含IC卡的身分證進行交易的支付系統及方法
• 一種基於LBS技術的移動支付系統及其移動支付方法
• 信用卡的綁定方法及其系統
• 離線加值方法及系統
• 租賃智慧汽車的系統和方法
• 競投標式網路

針對銀行專利的部分，李明陽分別舉了兩個例子：

(1) 專利名稱:提高電子支付安全性的方法及裝置
公告號：201519125
申請人： 騰訊科技（深圳）有限公司
習知問題：現有的電子支付安全技術主要採用的是通過對通訊資料進行加密，如果運行環境中存在截屏軟體，木馬程式或者如ㄧ些惡意程式會監控使用者的鍵盤操作，這些惡意程式記錄鍵盤資訊然後發送給伺服器，結果導致使用者通過鍵盤輸入的密碼、驗證號碼等安全資訊被他人非法竊取。
解決方法：內建一非必要程式的清單，當電子支付的應用程式開始運行時，如開啟中的程式有在清單上，則交易前先關閉之以避免資訊被竊。

圖3. 專利201519125之Claim Chart

資料來源：《美中台Fin-Tech金融科技應用暨專利智財管理研討會》，李明陽簡報資料

(2) 專利名稱：信用卡的綁定方法及其系統
公告號：201519123
申請人：騰訊科技（深圳）有限公司
習知問題：傳統的綁定信用卡的方法中，用戶需要手動輸入長串的信用卡號，勢必要花費較多的時間，從而導致信用卡的綁定速度較慢；並且在輸入的過程中一旦出錯還需重新輸入，更是無形中減慢了信用卡的綁定速度。
解決方法：透過行動裝置拍攝信用卡，再交由雲端伺服器作處理以獲得相關卡片與個人資訊，並進行驗證，藉此達成快速綁定。

保險專利

針對保險專利的部分，可以被專利的技術／產品／服務有很多，以下是其中一些項目：

圖4.  保險業務可標的之專利
資料來源：《美中台Fin-Tech金融科技應用暨專利智財管理研討會》，李明陽簡報資料

• 照相辨識里程與定位保險申報系統
• 車險投保資料的處理方法、裝置和車險投保資料處理平台
• 自助車險銷售裝置及其工作方法
• 車險定損理賠審核方法及系統
• 資料校驗方法及伺服器
• 資料處理方法、裝置及車險系統
• 車險查勘系統及方法
• 車險IVR智慧語音派工方法和裝置
• 車險理賠照片的分析方法及系統
• 基於移動互聯網的車險測算報價服務系統
• 一種車線上事故解決方法及系統
• 基於OBD的汽車行程資訊統計方法

李明陽指出，目前保險業界正夯的UBI車險(Usage-Based Insurance) ，是按駕駛行為計費保險，顛覆過去繳納固定保額之傳統模式，取而代之，是一可依駕駛行為活動來計費之保險。

UBI是依據駕駛人開車行為的動態狀態，來計算保險費，產險業者透過大數據分析，按個別駕駛人之駕駛里程長短、駕駛時間及駕駛行為或習慣 (例如緊急剎車、超速) 等因素，由行車紀錄資料進行數據收集分析，提供客製化的汽車保險費率車險。駕駛習慣愈好，就能得到較優惠保費。因此，依據個別駕駛人的開車模式評估風險的UBI，又被稱為PAYD (PayAs You Drive)，美國保險業Progressive Casualty公司基於監視汽車操作特性、與駕駛者習慣特徵等資料，決定汽車保險費之方法專利，例如以車輛使用如某時段內，突然停止之數量，作為對汽車保險計費判斷因素。

圖5. 中國之UBI專利統計

資料來源：《美中台Fin-Tech金融科技應用暨專利智財管理研討會》，李明陽簡報資料

值得一提的是，泰安產險獲金管會核准國內首張「任意汽車保險車聯網UBI附加條款」，是國內第一張UBI（Usage-Based Insurance）保單。該保單依據個別汽車的駕駛里程、駕駛時段，並結合智慧手機App，提供客製化的車險保費加減率，更符合費率公平合理的原則。此外，泰安產險特研發適合國內環境使用的照相辨識里程與定位保險申報系統，取代傳統人工勘車拍照流程，已獲得智慧財產局核准新型專利，為國內產險業第一個金融科技專利。

針對保險專利的部分，李明陽舉了泰安產險的例子：

專利名稱：照相辨識里程與定位保險申報系統
公告號：M526727
申請人：泰安產物保險股份有限公司 
習知問題 ：近年來隨著網路及個人行動裝置的普及，許多保險公司提供線上投保車險的服務。使用者透過個人行動裝置輸入個人的基本資料，保險公司根據使用者的年齡、性別、車型、肇事記錄...等等的靜態因子而決定使用者保費。因此車險保費難以真實反映個別風險而進行調整。
解決方法：透過裝置取得車輛之基本資料、里程數影像、里程數及衛星定位位置，藉以計算出使用者之保費因子來調整保費。

證券專利

圖6.  證券業務可標的之專利

資料來源：《美中台Fin-Tech金融科技應用暨專利智財管理研討會》，李明陽簡報資料

• 一種輸入證券資訊的方法、裝置和系統
• 一種股票投資個股買入與賣出方法及系統
• 一種基於大資料的證券資訊個性化服務系統
• 一種基於網路公開的大數據預測股票的方法及系統
• 一種基於價格連動網路的股票資料分析方法
• 一種股票選股方法及系統
• 一種證券檔處理方法及裝置
• 一種智慧證券場外開戶終端及證券場外開戶方法
• 移動裝置金融看盤軟體重要價位資訊放大顯示裝置及方法

針對證券專利的部分，李明陽舉了以下的例子：

專利名稱：一種基於網路公開的大數據預測股票的方法及系統
公開號：CN103985055 A
申請人：西安交通大学
習知問題：以往投資分析主要是根據歷史資料如財務報表、投資計畫、歷史走勢、資金流向、市值、盈率等來進行股票分析預測，但都是基於歷史資料，無法反映當下的投資環境狀況。
解決方法：透過網路收集當前的股民操作、評論、新聞、公告，進行過濾、特徵提取模型訓練， 再進行預測分析以得到推薦的股票。

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